【FP相談Q&A】生命保険は若いうちに入ったほうが良いのか？

生命保険＝死亡保険は古い！保険は｢生前保険｣の時代

本題に入る前に、｢生命保険｣の定義を整理します。保険はいくつかの分野に分けられますが、業界で専門的にいう定義と、一般の方が｢通称｣で言う定義とで、少し異なります。｢生命保険｣＝｢死亡保険｣　の解釈は高齢者に多く、｢生命保険｣＝｢死亡・介護・医療・がんなど、生命保険会社の取り扱う商品全般｣と考えるのは、若年層である傾向があります。世界一の長寿大国である日本において、共働きが当たり前のこの時代、家族のために残す＝｢死亡保険｣ではなく、生きていくうえでのリスク保障＝｢生存保険｣が当たり前になっています。

現代のポピュラー：35歳の新婚夫婦・子供なし・共働き世帯

実際に多い相談事例で確認してみましょう。

妻：

私は独身時代に親に掛けてもらっていた保険があるのですが、主人は保険に加入しておらず、何か入っておいたほうが良いのではないでしょうか。

夫：

結婚したことだし、万一のことや、大病や事故により治療や闘病をして、仕事が続けられなくなった場合に備えたい。でも、妻のように20代前半から掛けていた場合に比べて、保険料は割高になりますよね？

FP：

お考えはもっともですね。保険料についてですが、当然20歳と35歳の保険料は同じ、とはいきません。例えば20歳男性のがん保険、3,500円のプランが35歳男性なら、5,000円です。月々1,500円の差で、85歳までの50年間では90万円の差が発生します。20歳から加入していた人は35歳まで掛けていた15年間の保険料63万円が既に保険会社に支払われていますが、差し引いたとしても、差額33万円が、20歳で加入した人と、35歳で加入した人との差になります。

妻：

同じ保険内容でこの差なら、もったいない…。

FP：

奥様のおっしゃるとおりです。でも今｢同じ保障内容なら｣とおっしゃいましたね？

妻：

はい、同じじゃないのですか？

FP：

ええ、確かに同じ保険商品の同じプランで比較しました。でも現実では、15年前のがん保険と今のがん保険を比較することはできません。同じ商品が15年も販売されているなど、見たことがありませんから。たとえ同じ商品だったとしても、予定利率が異なるので、事実上先ほどのような比較は不可能です。そもそも生前保険は、ある程度その時代に合うように見直さないと｢時代遅れの役に立たない保険｣になってしまいます。保険の見直しなどで仮に35歳で新規契約した場合、その年の年齢で算出しますので｢20歳から加入していた｣というメリットは消滅します。

夫：

ということは…結局若いうちに入ったほうが損にならないか？

FP：

結局皆さんが｢損か得か｣というモノサシで｢若いうちに入ったほうがよいのかどうか｣聞かれますが、｢わかりません｣が、私の見解です。

妻・夫：

…（ガッカリした顔）

FP：

奥様、ガッカリなさらないでください。仮にこの15年間、ご主人にがんの診断が出ていれば、今このように保険のお話はできません。実際に20代のお客様で、がんの治療を行っているお客様が、私の担当でも数人いらっしゃいます。

妻：

それはそうですよね。たまたま保険のお世話になることがなかったから、こんな仮定の話で比較しているのですね…。

夫：

保険の世話になる事がいつか分かっていたら、そもそもその直前で加入するよね(笑)

FP：

ご結婚されたのを期に、お二人はリスクについて考えられましたね。自分だけの身体じゃない、という意識からそのように至ったのかもしれませんが、だからといって独身の方がこのような、生前保険が必要ない訳でもありません。

夫：

確かに…。妻に迷惑をかけてはいけないという思いは、独身時代はそれが「親」や「兄弟」に変わるだけだもんな。

妻：

結婚して必要になるのではなく、もともと必要だったのね。

FP：

「いつ加入するのか」は、年齢で決まるものでは無く、その背景や必要性に応じて決まるものです。そもそも保険料は「年齢と性別のリスク度合いに応じて、保険料が異なっている」のですから、よほど予定利率の高い時代でない限り、生前保険は、加入した年齢での保険料がそのままリスクに反映しているのです。それよりも我々が警戒、というか心配するのは、「保険加入が出来る体況か」ということです。ご本人が健康だと言っても臨床医学と保険医学は異なり、年齢が上がる程そのリスクは保険料に直に「損」という形で現れます。これははっきりと「損」と言えるものです。同じ時期に加入する同じ予定利率の同じ保障内容の保険で、20％も保険料が異なる事もあるのですから。

妻：

話をまとめると、加入すべき保険があるなら、先延ばしにするべきではない、ということですね。

FP：

おっしゃるとおりです。相談事例を見ていただきましたが、「保険加入が出来る体況か」ということを考えれば、加入すべき保険は先延ばしにしないということが大切です。